珠海提前还贷人数增多 房贷下月降息提前还贷不划算

来源：八闽商会 | 发布时间：2012/12/14 | 浏览量：618

      对于“房奴”们来说，马上到来的1月，肩上担子要减轻不少，今年央行连续降息两次，从明年1月1日起将正式“降福”到房奴身上。同时，临近年底，珠海各大银行也多了不少咨询提前还贷的声音，但有银行内专业人士建议，原来享受到7折利率的贷款者不适合提前还贷。

 

　　提前还贷人数增多

 

　　今年6月、7月，央行先后两次降息，5年期以上贷款的基准利率从原先的7.05%，降到了目前的6.55%，即今年房贷年利率下调了0.5个百分点。但记者了解发现，珠海大多数银行执行的是“按年调息”，因此大多数贷款人得从明年起才能享受降息带来的优惠。

 

　　但反常的是，通常在加息的年份，购房者才会担心次年要向银行支出更多的利息，并想办法提前还贷。而面对即将到来的降息，今年底也有不少珠海的购房者打算提前还贷。近日，记者从珠海某国有银行的个贷部了解到，该行近期在银行咨询或办理提前还贷的人明显增多。该部门负责人对此现象分析，目前市面上大多数的理财产品收益都低于房贷利率，同时，股票、基金都处于下午之势，理财产品5年期的年回报率也不到5%，不如还掉贷款来得划算。

 

　　工商银行珠海分行一位客服经理表示，提前还贷对客户和银行双方都有利，客户将少还利息，也可以减轻银行存贷压力。记者了解到，目前珠海大多数银行的提前还款的预约时间由一个月缩短至半个月，并且，对于提前还贷客户不收取任何违约金。

 

　　提前还贷要因人而异

 

　　年底时各种奖金加福利，很多购房者都有了一定的积蓄，希望能提前把房贷还掉，以减轻每月的房贷压力。虽然明年的利息有所下降，但并不是所有购房者提前还贷都适合。建设银行珠海分行个贷部负责人介绍，在2009年、2010年时银根较松，不少购房者幸运地申请到了7折利率，以后即使加息，利率依然很低，并低于目前5年以上的定存利率，更低于一些理财产品的利率。同时，采用公积金贷款的购房者也不适合提前还贷，这位负责人建议，这类购房者的钱用于还贷款不如拿去存款，或者购买理财产品。

 

　　此外，对于等额本息还款的贷款人而言，每月还款总额固定，本金递增利息递减，如果借款人已经还款到了中期，已经偿还掉了大部分的利息，提前还款还的是本金，提前还贷意义有限。而选择等额本金，且还款期超过1/3时，借款人已还了一半的利息，如果此时提前偿还，节省的利息并不多。

 

　　还有银行业人士表示，由于不同时期货币政策宽松环境有所不同，有人曾享受了银行房贷利率优惠，有人则接受了房贷基准利率上浮，这些非基准利率贷款的购房人元旦后的月供同样有所变化，其中利率上浮的贷款购房人月供变化幅度最大。

 

　　节省多少?算给你看

 

　　降息之后到底能省多少钱呢?据交通银行珠海分行信贷部的负责人测算，如果是申请100万元的房贷，按照30年期为例，选择等额本息方式偿还，目前利率为7.05%，每月需还款6686.64元，调整后利率为6.55%，每月需还款6353.60元，这样一来，每月将少还333.04元，总利息支出将减少12万元。但是，而如果是在今年6月8日至7月5后购房的，只能享受一次降息。

 

　　对于获得7折利率优惠的消费者，月供的减少幅度略少。仍以贷款100万元，期限30年为例，打7折后目前利率为4.935%，每月还款5328.56元，调整后利率为4.585%，月供为5120.47元，每月只少还208.09元。

 

　　对于购买第二套房，房贷利率上浮1.1倍的消费者，明年元旦前后的还款额差距较大。还是以贷款100万元，期限30年为例，目前1.1倍利率为7.75%，每月需还款7164.12元。调整后，1.1倍利率为7.21%，每月只需还款6794.65元，少还369.47元。